Lainojen kilpailuttaminen oikeaoppisesti: “Säästin useita tonneja”
Suomessa kuluttajalainoissa noudatetaan tiukkoja sääntöjä esimerkiksi koron osalta, mutta kilpailutus on silti tärkeää. Sillä on suuri ero, myönnetäänkö kulutusluotto, pikavippi tai autolaina 5% korolla vai 7% korolla.
Kaikkein tärkeintä on vertailla vakuudettomat kulutusluotot, koska niissä on tyypillisesti eniten vaihtelua koroissa. Vastaavasti vakuudelliset autorahoitukset ovat usein melko identtisiä keskenään korkojen ja kulujen osalta.
Lainojen vertailu ja kilpailutus eivät takaa säästöä, mutta säästöpotentiaali on iso. Lainan hakeminen ei velvoita hyväksymään lainatarjousta – mikäli et saakaan toivottua säästöä, tarjousten hylkääminen on sallittua.
Kaikki kuluttajaluotot ovat samalla viivalla
Kilpailuttaminen on yleisesti ottaen järkevää, olipa kyseessä kulutusluotto, autorahoitus ilman vakuutta tai vaikkapa pika-/pienlaina. Kun kuluttajalaina on ilman reaalivakuuksia, kuuluu laina korkokaton piiriin.
Tämänhetkinen korkokatto on 15 % + korkolain mukainen viitekorko (max. 20 %). Jos lainaehdot eivät ole linjassa nykyajan kanssa, voi ylimääräistä maksettavaa tulla.
Karkeasti sanottuna mitä suurempi kuluttajaluotto on, sitä tärkeämmäksi kilpailutus ja lainojen vertaileminen muodostuu. Tämä johtuu puhtaasti siitä, että suuria lainoja maksetaan pidempään – ja se lisää luoton kokonaiskustannusta.
Luottokortitkin kannattaa vertailla
Suomessa on useita miljoonia luottokortteja – karkeasti arvioituna noin 3,5 miljoonaa – eli luottokortti vertailu kannattaa tehdä. On väärä ajattelumalli, että luottokortin voi saada vain omasta kotipankista, fyysisenä maksukorttina.
Nykyään yhä useampi luottaa virtuaaliseen luottokorttiin. Esimerkiksi Ferratumin tarjoama Mastercard on yksi asiantuntijoiden eniten suosittelemista vaihtoehdoista.
Luottokorttien vertailussa kiinnitetään huomiota tietysti korkoon, mutta myös korottomaan maksuaikaan, lisäetuihin, bonuspisteisiin sekä muihin ominaisuuksiin. Paras luottokortti ei välttämättä ole sama kovalle maailmanmatkaajalle ja paikalliselle pienyrittäjälle.
Lainojen yhdistämisen säästöpotentiaali
Lainojen yhdistäminen eli yhdistelylaina omaa todella suuren säästöpotentiaalin, jos vanhat lainat ovat kalliita tai lainoja on useita. Suomen lainsäädännön mukaan kuluttajalainasta on lupa periä 150 euroa kuluja vuodessa – jos lainoja on kymmenen, on kulu 1 500 euroa.
Esimerkiksi näin yhdistelylainaa on kehuttu Lainaluotsi.fi-asiantuntijasivustolla:
– Säästin useita tonneja ensimmäisen 6 kk:n aikana…kolmen vuoden jälkeen olin saanut säästettyä pelkästään koroissa ja kuluissa 15 000 euroa kun yhdistin lainani, kommentoi Annariina78.
Lainojen vertaileminen ja kilpailutus ei pakota mihinkään. Mikäli lainatarjous ei ole parempi kuin nykyinen, ei pankkia ole pakko vaihtaa.
Yleisen ohjeistuksen mukaisesti vakuudellisia lainoja, kuten opintolainaa ja asuntolainaa, ei ole tarvetta kilpailuttaa jatkuvasti. Etenkin asuntolainan vaihtaminen toiseen pankkiin siirtää yleensä koko asiakkuuden – toista se on vakuudettomissa lainoissa.