Miten lainojen yhdistäminen toimii? Lue 5 väitettä yhdistelylainoista

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että useampi pienempi laina maksetaan pois yhdellä uudella yhdistelylainalla. Tarkoituksena on, että lainanhakija maksaa jatkossa kuluja vain yhdestä lainasta.

Yhdistelylainoja markkinoidaan ahkerasti, ja aiheeseen liittyy paljon myyttejä, uskomuksia ja välillä myös suoranaisia väärinkäsityksiä. Talousaiheisiin keskittyneen vertailusivusto Verrattu.fi :n ylläpitäjät ottavat tässä artikkelissa kantaa viiteen usein kuultuun väitteeseen.

1. Yhdistelylaina on varma keino säästää rahaa

Yhdistelylainan tuoma säästö ei ole automaatio. Ennen yhdistelylainatarjouksen hyväksymistä on kaikkein tärkeintä laskea yhteen nykyisistä lainoista ja veloista aiheutuvat kulut. Koron lisäksi myös erilaisista tilinhoitomaksuista voi muodostua pitkillä laina-ajoilla yllättävän paljon maksettavaa.

Verkosta löytyvät korkolaskurit ovat erinomainen keino selvittää, millaisiksi erilaisten lainojen kulut muodostuvat eripituisilla laina-ajoilla.

Yleensä lainojen yhdistäminen on kaikkein kannattavinta silloin, kun nykyisten lainojen tai luottojen korot ovat lähellä lain sallimaa maksimirajaa ja samaan aikaan lainoihin sisältyy pieniä kuukausittaisia lisäkuluja.

Tällaisissa tilanteissa yhdistelylaina voi tuoda säästöä, jos sen korko saadaan juntattua olemassa olevia lainoja alemmaksi. Lainojen yhdistämisen jälkeen myöskään tilinhoitokuluja ei enää tarvitse maksaa kuin yhdestä lainasta.

Pelkkä nykyisiä lainoja matalampi korko ei kuitenkaan ole ainoa mittari yhdistelylainaa otettaessa – tästä lisää seuraavaksi.

2. Pieni kuukausierä on yhtä kuin edullinen yhdistelylaina

Pieni kuukausierä ei oikeasti tarkoita, että yhdistelylaina olisi edullinen. Kuukausierän madaltuminen tarkoittaa käytännössä aina sitä, että laina-aika pitenee eli maksat korkoa pidemmän aikaa.

Kuukausierää pienentävä yhdistelylaina voi lopulta tulla kalliimmaksi verrattuna tilanteeseen, jossa olisit maksanut alkuperäiset, mutta koroltaan korkeammat lainat pois alkuperäisellä maksuaikataululla.

Siksi olennaista on luoton koron lisäksi kiinnittää huomiota myös siihen, kuinka paljon yhdistelylainan kokonaiskustannukset koko laina-ajalta ovat.

Parhaassa tapauksessa yhdistelylainan ottaminen laskee kuukausittaista maksuerää ja kokonaiskustannuksia. Pelkkä kuukausierän pienentyminen voi myös olla peruste ottaa yhdistelylaina, jos se tuo joustoa kuukausittaiseen budjettiin. Tällöin on kuitenkin tärkeä kiinnittää huomiota siihen, miten uuden yhdistelylainan kokonaiskulut vertautuvat suhteessa vanhoihin luottoihin.

3. Yhdistelylainoja myöntävät vain digipankit ja rahoitusyhtiöt

Verkon kautta toimivat ulkomaiset pankit ja monet rahoitusyhtiöt markkinoivat yhdistelylainoja ahkerasti eri medioissa. Yhdistelylainaa voit kuitenkin hakea käytännössä kaikista Suomessa toimivista peruspankeista – myös omasta tutusta kotipankistasi.

Oma pankkisi ei välttämättä puhua samasta asiasta lainojen yhdistämisenä, vaan käytetty termi voi olla esimerkiksi lainojen siirtäminen. Tästä syystä et välttämättä näe ensimmäisenä oman pankkisi verkkosivuja, jos etsit hakukoneella tietoa yhdistelylainoista.

Yhdistelylainaa kannattaa kuitenkin kysyä ensimmäisenä omasta pankista. Lainan kilpailutusta tarjoavat vertailupalvelut voivat myös olla hyvä keino selvittää eri yhdistelylainavaihtoehtojen korko- ja kulutasoja. Yhdistelylainan korko ja kulut voivat vaihdella suuresti pankista tai rahoitusyhtiöstä riippuen.

4. Yhdistelylaina soveltuu vain kulutusluottojen yhdistämiseen

Yhdistelylainalla voit yhdistää aivan kaikenlaisia luottoja, eli kyse ei ole pelkästään pikavippien tai kalliiden kulutusluottojen yhdistämisestä.

Esimerkiksi yhden tai useamman luottokorttivelan tai osamaksun järjestely yhdeksi yhdistelylainaksi voi tuoda säästöä aivan samalla tavalla kuin kulutusluottojen yhdistäminen.

Tässäkin tapauksessa tärkeintä on kuitenkin ensin selvittää nykyisten lainojen ja luottojen kulut ja verrata niitä yhdistelylainatarjouksiin.

Monien luottokorttien ja osamaksujen nimelliskorko voi kuitenkin olla lähellä 20 prosenttia, jolloin yhdistelylainalla on hyvä mahdollisuus saada säästöä.

5. Lainojen yhdistäminen laittaa talouden kerralla kuntoon

Yhdistelylainan ottaminen ei ratkaise mitään, jos lainanhakija ei muuta nykyisiä kulutustottumuksiaan. Erillisten lainojen kertymiselle on aina olemassa jokin syy, johon pelkkä lainojen yhdistäminen ei ole vastaus.

Siksi omaa kulutuskäyttäytymistä kannattaa yhdistelylainaa harkitessa punnita kriittisesti. Miksi luottoja on kerääntynyt, ja miten omia tuloja ja menoja saisi jatkossa paremmin tasapainoon? Lainojen yhdistäminen on vain yksi pieni askel kohti tasapainoisempaa taloudenpitoa.